你有买「储蓄险」吗？想要投保储蓄险，帮助自己存下更多钱，那你必须知道储蓄险不像是定存！
说到要存钱，第一个想法往往是银行的活存、定存，但如果担心自己无法养成存钱习惯，或在低利时代觉得存钱速度太慢，那风险相对低、报酬稳定的储蓄险，可能是一个选择。不过，决定买储蓄险之前，建议先停下脚步，了解以下 3 件事情，才不会没存到钱，甚至还赔了本金。
1. 储蓄险期满前就提早解约，拿不回所有本金
市面上常见的储蓄险，有 6 年期、10 年期或 20 年期等，保户如果不是选择趸缴（即一次缴清），那每年、每半年、每季或每月都必须要缴费，等于具有「强迫储蓄」的优点，帮助没有存钱定力的人，把钱真的留下来。
可是要留意，储蓄险并不是定存，可以随时领回，失去的只是利息。当突然缴不出保费，或急需用钱而提早解约，之前投入的本金并不能全数拿回，甚至有些商品可能到缴费期满，也只会刚好接近缴纳的本金。以邮局的6年期还本终身保险为例，如果在前5年之间解约，只能拿回84％至89％之间的本金。
因此，放进储蓄险的资金，一定要是缴费期间内没有特别用途，或确保自己未来缴费期间，都可以固定留下一笔钱。另外，缴费年期也应该慎选，否则年期过长，不确定性也会跟著提高，增加存不到钱的风险。
2. 储蓄险的报酬率，并不是DM上的预定利率
第二件要了解的事情，是许多人一定非常在意的问题：储蓄险利率真的比定存好吗？回答这个问题之前，首先要了解常常在保险 DM 上看到的利率，其实是「预定利率」。预定利率并非保户未来实际拿到的报酬率，而是保险公司扣除保险成本、行政费用之后，预计获得的报酬率。
因此，想知道储蓄险实际的报酬率，应要使用 IRR（内部报酬率）计算。保户除了可自行使用 Excel 试算，网路其实也有很多方便的计算机，只要输入储蓄险年期、年缴保费、领回时间以及期满领回金额（或每年还本金额），就能得出IRR，这时候可再跟活存、定存比较，判断要选择哪项工具。
3. 储蓄险可以帮忙存钱，但不能帮忙转嫁风险
保险的重要功用之一是转嫁风险，但如果投保的是储蓄险，应注意储蓄险著重于存钱，而不是保障。以 30 岁男性为例，保额 100 万元的一般终身寿险，年缴保费为 3 万 1,300 元。但相同保费若是投保储蓄险，只能拥有不到 20 万元的保额。
所以投保储蓄险之前，应先检视自己的保障是否足够，不够的话这笔预算建议优先补足，否则真正发生意外、疾病时，储蓄险难以形成保护网，无法提供足够的保障。
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