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年后红包、年终增值术, 这样做滚出大财富

      假期就要结束了,爸妈是否也做好收心操,准备迎接常年的上班日呢?不过除了收假外,还有一件事也相当重要,那就是妥善运用孩子的压岁钱与剩馀的年终,不仅可以滚出更多财富,也能培养孩子的理财观喔!

从小培养理财观,红包就这样用

      爸妈小时候一定有这样的经验,才刚拿到压岁钱,妈妈就说:「来,红包钱我帮你存起来。」然后……就再也没有看到那笔钱了,但其实可以从小就利用压岁钱来建立孩子正确的理财观,以下提供2种方式供父母参考。

1. 存起来

      把压岁钱存起来可以说是最简单的处理方式,其实孩子一出生,爸妈便可帮他建立一个儿童储蓄帐户,现在坊间有不少银行设有儿童帐户,不仅可以享有高利率活储优惠,也享有购买保险商品优惠,储蓄的同时更有专人提供完善的理财规划。或者爸妈也可以带孩子一起去银行存钱,透过临柜填单、储蓄的经验,给孩子一场机会教育,告诉他储蓄的优点。

2. 累积消费经验

      若是孩子已经比较大,大约5~6岁,爸妈可以挪出压岁钱的其中一部分,让他们累积消费经验,这是因为小小孩由于年纪较小,对数字和金钱没有正确的观念,也不晓得物品的实际价值,趁著过年领到压岁钱,爸妈可以带著孩子购物,像是买玩具、吃饭等,从提领金额开始,一直到看商品标价、付款、获取物品,每一步都带著孩子实际练习,当然也可以事先询问孩子希望怎麽使用,累积金钱支配经验,并适时灌输正确理财观。

年终还有剩?分三块妥善运用

      年终奖金从一个月到数个月都有,也许发完红包、孝敬父母后还剩一笔可观的数目,这时候不妨将剩馀奖金分成三部分,分别是紧急预备金、偿还债务、做投资规划,让小钱也能慢慢滚出大钱。

年终三分法,第一份→紧急预备金

      紧急预备金是三者运用方式中最重要的一块,当重病、受伤或是急需用钱时,都可以立即拿来使用,因此这部分千万不可以省下来做为其他用途。

但是紧急预备金应该放在哪裡呢?答案是同时具备以下两个条件的地方为宜:

1.具有立即变现性,可以在1天内变换成现金。

2.具有稳定价值,不会随市场状况波动的地方。

      也就是说放在银行定存裡是比较保险的方式,不仅可以避免自己忍不住提领现金,又可放在银行裡赚取利息。此外,银行定存又有分为一年约、二年约、三年约等,建议可以再将年终拆开存放,分别存进不同的年限定存帐户裡,帐户开立日期也必须错开,以免要提领时无法立即解除约定,得多付一笔解约金。

年终三分法,第二份→偿还高利率债务

      若是爸妈手上有房贷、车贷、信用卡循环利率等债务,可以先用年终缴清部分款项,减轻贷款压力,建议顺序依序为:信用卡费→车贷→房贷。

      信用卡费由于循环利息较高,大约落在2.74~15%左右,而且无法节税,因此一定要先清偿这部分的债务,以免债务越来越多。

      车贷部分,利息视车款与头期款缴纳状况而定,虽然利息不高,也不会浮动,但因无法节税也无法做其他投资,因此在同时有车贷与房贷的状况下,应先选择清偿车贷。

      房贷部分,由于房屋是属于可投资的不动产,并且在急需用钱时可以利用延长贷款年限,保留身上的借款金额,做为长期的税务规划,因此建议若没有急需偿清房贷的必要性,不必先急著缴清房贷,仅需按原来的缴纳方式进行付款即可。

年终三分法,第三份→储蓄投资

      最后一部分的年终,则可以用来做中长期投资,爸妈可以针对个人与家庭理财计画,将这笔费用拿来投资保险、基金、高利率定存等,为全家累积财富。

保险

      投资型保单包括变额寿险、变额万能寿险、变额年金险。

      其中,变额寿险、变额万能寿险指的是当被保险人身故,受益人可领取身故保险金,保险金额也可以因应需求而调整。变额年金险则不具有寿险保额,要保人缴纳保费后,扣除相关费用,其馀金额会直接进入投资帐户,连结投资标的,可以累积资产。

基金

      基金种类非常多,包括股票、债券、原料、房地产等,原理是集合众人的投资基金,交由理财经理人做集中管理,并创造报酬,优点是可以节省研究与管理时间,并可同时投资多个标的物,缺点则是对投资掌握度低,交易成本高,包括经理费、帐户管理费、手续费、保管费。

高利率定存

      定存属于低风险理财工具,若是不懂理财,可以先从此入门,高利率定存主要可分为台币定存与外币定存。其中,台币的定存固定利率约落在1.0~1.09间,机动利率约落在1.0~1.15间;外币定存则须端看币别与汇差,若是汇率波动,即使利率较高,能增值的空间仍有限,建议爸妈视自身需求再决定做适合的投资。

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